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| 6. Le prêt immobilier à taux fixe | ||||||||||||||||||||
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Prêt immobilier à taux fixe
Le prêt immobilier à taux fixe est utilisé par une grande majorité des emprunteurs.6.1 Définition d'un prêt immobilier à taux fixe
Le taux du crédit immobilier demeure le même pendant toute la durée de l’emprunt.Dans le cas où les taux montent vous êtes bénéficiaires.
Dans le cas contraire, vous ne pouvez pas bénéficier de la baisse des taux mis à part par un rachat de crédit immobilier. Dans ce dernier cas attention aux pénalités. Elles sont en général de 3% du capital restant dû. C’est un point important à négocier avant la signature de l’offre de crédit immobilier.
Dans le cas d’un crédit immobilier à taux fixe, les premières années vous remboursez essentiellement les intérêts puis la situation s’inverse peu à peu et dans les dernières années vous remboursez essentiellement le capital emprunté.
6.2 Durée d'un prêt immobilier à taux fixe
En moyenne le prêt immobilier est de 15 ans mais il peut ne durer que 10 ans ou au contraire on peut obtenir un prêt de 25 ans.• Cependant, plus le prêt immobilier est long, plus les intérêts versés seront importants et donc plus le prêt immobilier vous reviendra cher.
• En revanche, un prêt immobilier long permet des mensualités plus faibles.
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6.3 Le prêt immobilier à taux fixe modulable
Il s’agit d’un prêt immobilier à taux fixe pendant lequel on peut faire évoluer ses mensualités en fonctions de ses capacités, de sa trésorerie, …Certains établissements vous ne permettront pas de moduler vos mensualités la première ou les 2 premières années. Après ce temps passé, la fréquence autorisée par l’établissement pour les modulations de vos mensualités est variable, elle doit être indiquée sur le contrat.
Ce type de prêt immobilier est très intéressant car très souple mais il demande beaucoup de vigilance sur la gestion de son budget :
• Si vous diminuez les mensualités, la durée du prêt immobilier augmentera et par conséquent le coût du prêt également
• Bien entendu, en augmentant vos mensualités, la durée de votre prêt immobilier diminuera et par conséquent le coût de votre prêt également.
Avant la signature du contrat, vous devez vérifier les points suivants :
• Les variations autorisées sur les mensualités peuvent aller de 10 à 40% suivant les établissements
• Il peut y avoir des frais à chaque changement de mensualités.
• La fréquence autorisée pour le changement des mensualités varie d’un établissement à l’autre. En général, elle est d’un an, à la date anniversaire du contrat.
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6.4 Le prêt immobilier à échéance progressive
Lorsque l’on a contracté plusieurs prêts immobiliers pour l’acquisition de son bien ou que l’on a d’autres prêts prêts immobiliers antérieurs qui ne sont pas arrivés à échéance, on peut choisir un prêt à échéance progressive. En fonction des mensualités liés aux différents prêts, on définit dès la signature du contrat une évolution dans les mensualités. Les mensualités augmentent au fur et à mesure de l’extinction des autres crédits immobiliers. C’est ce que l’on appelle le prêt lissé ou le prêt à palier.Avantage:
• Optimiser ses mensualités.
Inconvénient :
• Augmenter la durée du prêt immobilier et ainsi créer un surcoût important pour son crédit immobilier.
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